負債比懶人包｜銀行怎麼看你借不借得到錢？三大指標一次搞懂

負債比懶人包｜銀行怎麼看你借不借得到錢？三大指標一次搞懂！

文／賣厝阿明知識＋

「我月薪不錯，為什麼銀行不借我錢？」、「負債比過高是什麼意思？」

如果你曾經被銀行拒絕貸款，或聽到「負債比過高」這幾個字就放棄，阿明跟你說——先不要急。搞懂負債比怎麼算、銀行在看什麼，才有機會找到解法。

很多人上網查「負債比」，跳出來的文章有一半在講公司財報，另一半才是跟貸款有關的個人負債比。兩者完全不一樣：公司負債比率看的是總負債除以總資產，是投資人在看的；銀行在看的個人負債比，是每月總還款除以月收入。

前者判斷公司財務結構，後者判斷你有沒有能力按時還錢。搞錯方向，查再多資料也用不上。

銀行審核貸款時，不是只看一個數字，而是同時看三個指標。

第一個指標叫做「月負債收支比」，這是銀行判斷你「每個月還不還得起」的基本依據。公式很簡單：每月總還款金額除以每月收入再乘以100%。每月總還款金額包含了房貸月付金、信貸、車貸、學貸，還有信用卡最低應繳金額。

銀行實務上怎麼看這個數字？如果收支比在40%以下，銀行普遍接受，核貸機率高、利率也正常；40%到60%之間會進入嚴格審查階段，銀行可能要求附保證人或加買保險；60%到70%屬於高風險區，條件較差的申請人可能被婉拒；超過70%就是銀行的紅線，代表借款人現金流壓力過大，極難核貸。

根據2026年銀行實務，70%是明確門檻。少數情況下，如果是醫師、公教人員或百大企業員工，仍有機會爭取，但條件會非常嚴格。

第二個指標叫做DBR 22倍。DBR是Debt Burden Ratio的縮寫，金管會明確規定，個人在全體金融機構的無擔保債務總額，不得超過平均月收入的22倍。無擔保債務包含信用貸款、信用卡、現金卡，但不包含房貸這種有擔保的債務。

舉例來說，月收入3萬元，無擔保債務上限就是66萬元。超過這個數字，銀行依法不能借你更多無擔保貸款。

實務上銀行還會細分：18倍以下是健康戶，銀行有加碼空間，甚至可能爭取更低利率；18到22倍屬於標準戶，過關但條件中等；22到26倍已經進入警戒區，銀行會要求加保人或擔保品；超過26倍多半直接婉拒。

很多人以為22倍只是參考，實際上這是金管會給銀行的內部風險指標，超過了銀行內部會被金檢，所以實務上22倍就是紅線。部分銀行有彈性空間可到24到26倍，但必須補擔保品或加保人。

第三個指標叫做總資產負債比，看的是整體財務健康。公式是總負債除以總資產再乘以100%，資產包含了現金、房產、股票、基金等。銀行一般建議這個數字維持在60%以下，超過60%代表負債偏高，銀行會認定「資不抵債風險高」，除非有強抵押物，否則可能直接拒貸。

用一個實戰案例來算給你看。

假設小明月薪7萬，沒有車貸、信貸等既有債務。銀行安全收支比抓40%，7萬乘以40%等於每月可負擔房貸2.8萬元。以30年期房貸、利率2%來算，大約可以貸到778萬元，加上自備款3成，可以買約1,100萬的房子。

但如果小明還有車貸1.5萬、信貸8,000元，情況就完全不一樣了。實際房貸額度變成7萬乘以40%，減掉2.3萬的既有債務，等於每個月只剩下5,000元可以用來付房貸。這樣只能貸到約140萬元。這就是為什麼銀行說「負債比過高」不是你收入不夠，是你的錢已經被其他債務佔走了。

負債比過高該怎麼辦？阿明給你五個具體建議。

第一，優先清償高利率債務。信貸、信用卡循環利率最高，先把這些處理掉，月負債比自然下降，也是最有效的方法。

第二，信用卡不要只繳最低。信用卡最低應繳金額會被計入每月負債，能全額繳清就全額繳清。很多人以為「有繳就好」，但最低應繳反而讓銀行覺得你的現金流有問題。

第三，避免同時申請多筆貸款。每申請一次，聯徵就會被查一次，短期內多次查詢會被銀行視為高風險，還沒借錢就先被扣分。

第四，增加收入證明。年終、獎金、兼職收入都可以納入收入計算，讓銀行看到你更完整的還款能力。

第五，找對銀行。不同銀行對負債比的容忍度不同，有些銀行對特定職業，比如公教人員、百大企業員工...有較寬鬆的審核標準，不要被一家拒絕就放棄。

總結三大指標重點。

月負債收支比的公式是每月總還款除以月收入，銀行紅線是超過70%；DBR 22倍看的是無擔保債務除以月收入，超過22倍就違反金管會規定；總資產負債比是總負債除以總資產，建議低於60%。

負債比過高不等於沒有出路。先搞清楚自己的數字在哪裡、銀行的紅線在哪裡，才知道下一步該怎麼走。

阿明最常看到的情況是：很多人聽到「負債比過高」就放棄了，但其實根本沒有真正算過自己的數字，或者算錯了方向。先算清楚，再找對策，貸款這條路沒有你想的那麼窄。

本文資訊參考自金管會規定、銀行實務審核標準及相關金融機構公開資訊，實際貸款條件仍依各銀行內規及個案情況而定。

賣厝阿明知識＋ 陪你搞懂買房大小事！